Есть несколько факторов‚ которые влияют на шансы бизнеса получить кредит. Рассказываем подробно о каждом из них.
1. Состояние бизнеса
Если бизнес работает с одним поставщиком и с одним покупателем, либо у него минимум поставщиков и покупателей, это рисковый клиент для банка. Причина в следующем: если вдруг поставщик (или несколько поставщиков) у предпринимателя по какой-то причине пропадут, не исключено, что остановится и бизнес.
Что делать
Диверсифицировать бизнес. Не завязывать все поставки на одном поставщике, все продажи — на одном покупателе. Чем больше поставщиков и покупателей у бизнеса — тем он надёжнее в глазах банка.
2. Кредитная нагрузка
На вероятность получения кредита влияет сам клиент, его текущая кредитная нагрузка. Несмотря на то, что речь идёт про кредит для бизнеса, банки анализируют кредитную нагрузку генерального директора, бенефициара или учредителя компании. Здесь видна полная аналогия с кредитами, которые берут физлица: если у гендиректора открыты кредитные карты с огромными лимитами — его кредитная нагрузка большая, а шансы получить кредит на бизнес — меньше.
Что делать
Минимизировать кредитную нагрузку собственника бизнеса или человека, принимающего в нём решения. Банки обращают на это внимание.
3. Репутация
Банк изучает репутацию того, кто запрашивает кредит на развитие бизнеса. Это относится к учредителю, собственнику — любому, кто принимает решения в компании. Кредитная организация учитывает неуплаченные им штрафы и налоги (здесь имеются в виду налоги, которые он платит как физлицо, например, на личное имущество).
Что делать
Погасить долги. Оценка репутации собственника как физического лица не менее важна для банка, чем финансовое положение компании, от которой он обращается за кредитом.
4. Долги по налогам
Задолженность перед ФНС — весомый повод для отказа в выдаче кредита. Случается, что клиент не оплатил налог вовремя, оплатил с задержкой, но налоговые данные не актуализировались. Банк тем временем получил данные от ФНС, увидел, что клиент — должник, и не решается его кредитовать.
Что делать
Обратиться в ФНС для актуализации данных. Когда налоговый имидж будет восстановлен, снова обратиться в банк.
5. Прозрачность бизнеса
Сюда входит порядок бухгалтерской отчетности, её адекватное ведение, способность бизнеса показать все доходы и расходы по максимуму.
Один из красных флагов — когда бизнес выводит необоснованно много денег на физлиц. Например, индивидуальный предприниматель нанимает сотрудников незаконно, не платит за них налоги, выплачивает зарплату в конверте, выводит для своих нужд много наличности и ею рассчитывается.
Если банк видит, что предприниматель обналичивает очень много денег (хватит на несколько зарплат в месяц, при этом в штате никого нет, больших покупок нет и неясно, на что идёт столько наличности) — это серьёзный показатель серого бизнеса. Чем выше этот показатель — тем меньше шансов получить кредит. Серый бизнес — высокий риск.
Что делать
Заключить договоры подрядов с самозанятыми. При самозанятости налоги платят не заказчики, а сами самозанятые. Для них плюс — в легальном трудоустройстве, для предпринимателя — в легальном найме.
Что делать, если банк отказал в кредите
Зачастую предприниматели задаются вопросом: если банк отказал в кредите — объяснит ли он причину отказа. На практике развёрнутую обратную связь банк даёт крайне редко. Причина проста: если банк будет рассказывать публично принципы своих моделей оценок — эти данные попадут к мошенникам. А мошенники начнут обманывать банки.
Дмитрий Оксаненко
руководитель по развитию агентских продаж МСБ Сравни
Когда к нам приходит клиент, мы стараемся сделать для него всю картину максимально понятной. И когда мы получаем обратную связь от банка — обязательно ей делимся. Мы стараемся, исходя из собственной экспертизы, подсветить для клиента те факторы, которые могут повлиять на решение по кредиту.
Если мы видим, что какие-то причины определённо мешают получить финансирование, мы обязательно сообщаем об этом, чтобы у клиента появилась возможность исправить эти недочёты заранее.
К таким причинам относятся данные Бюро кредитных историй или сложности с финансами, о которых говорилось выше. В таких случаях имеет смысл откровенно сказать клиенту, что у него мало шансов. Это неблагоприятное развитие событий, однако у него есть альтернатива: залог.
Когда у бизнеса есть, что отдать в залог кредита, его шансы на финансирование возрастают. Как правило, банки готовы рассматривать такого клиента и изучать его залог. Самый привлекательный актив для залога — это ликвидная недвижимость (дом, квартира, помещения на балансе организации).
Ещё один способ повысить шансы на кредит — дополнительное поручительство. В такой ситуации несколько поручителей поручаются за заёмщика, и это улучшает его позицию в глазах банка.
При наличии залога или дополнительных поручителей можно попытаться заново рассмотреть даже сорвавшуюся сделку и всё-таки получить от банка финансирование для бизнеса.
Если человек понял причину, по которой банк ему отказал, определил эту причину и исправил её, он может снова идти в банк за кредитом, как правило, примерно через месяц.
