Ставки по льготным ипотекам ниже, чем по рыночной. Подсчитали, сколько может сэкономить семья в 2024 году, если оформит не рыночную ипотеку, а семейную на 15, 20 или 25 лет.
Параметры ипотеки
Вот какие параметры ипотеки мы учитывали при расчетах:
- Стоимость квартиры — 8 млн рублей.
- Размер первоначального взноса — 2 млн рублей (25%).
- Ставка по семейной ипотеке — 6%.
- Ставка по рыночной ипотеке — 18,2% (средняя ставка, по данным каталога Банки.ру на 9 сентября 2024 года).
- Срок ипотеки — 15, 20 и 25 лет.
Расчет проводили с учетом того, что заемщик будет оплачивать ипотеку строго по графику — без просрочек, дополнительных платежей и досрочного погашения.
Ипотека на 15 лет
Семейная ипотека, руб.
Рыночная ипотека, руб.
Ежемесячный платеж
50 631
97 489
Переплата
3 113 580
11 548 178
Общая сумма выплат
9 113 580
17 548 178
Экономия на ежемесячном платеже
46 858
Экономия на переплате
8 434 598
Ипотека на 20 лет
Семейная ипотека, руб.
Рыночная ипотека, руб.
Ежемесячный платеж
42 986
93 523
Переплата
4 316 640
16 445 572
Общая сумма выплат
10 316 640
22 445 572
Экономия на ежемесячном платеже
50 537
Экономия на переплате
12 128 932
Ипотека на 25 лет
Семейная ипотека, руб.
Рыночная ипотека, руб.
Ежемесячный платеж
38 658
92 006
Переплата
5 597 400
21 601 809
Общая сумма выплат
11 597 400
27 601 809
Экономия на ежемесячном платеже
53 348
Экономия на переплате
16 004 409
Совет эксперта
В условиях сохраняющихся высоких ставок по рыночной ипотеке семьи с детьми имеют хорошую возможность получить ипотеку по льготной ставке. И этим нужно пользоваться, считает аналитик Банки.ру Инна Солдатенкова.
Эксперт рекомендует:
- Поторопиться с оформлением семейной ипотеки тем, кто ранее не подходил под ее условия, но теперь подходит. Обновленные условия ипотеки позволяют оформить ее семьям, где есть ребенок до шести лет включительно. То есть это ребенок, который родился не ранее сентября 2017 года и которому еще не исполнилось семи лет. Прежде семейная ипотека была доступна семьям, где ребенок родился не ранее января 2018 года.
- Воспользоваться комбинированной ипотекой. Это подойдет семьям, которые не укладываются в установленный государством лимит по сумме ипотеки — 12 млн рублей. Тогда можно оформить комбинированную ипотеку — часть суммы будет выдана по льготной ставке, а другая часть — по рыночной.
- Оценивать финансовые возможности и стоимость жилья. Важно оценить эти факторы при принятии решения об оформлении ипотеки. Разрыв в средней стоимости первичного и вторичного жилья сейчас велик. Может сложиться ситуация, что купить в ипотеку вторичное жилье и рефинансировать ее после снижения ключевой ставки экономически будет более целесообразно, чем купить первичное жилье по семейной ипотеке. Поэтому принимать финальное решение стоит после расчета и сравнения всех возможных вариантов.
Рыночная или семейная ипотека: главное
- Семейная ипотека, как и любая льготная, позволяет сэкономить большую сумму на переплате за счет ставки, которая ниже рыночной.
- Переплата по семейной ипотеке будет ниже в сравнении с рыночной, вне зависимости от срока. Однако чем короче срок кредитования, тем выше ежемесячный платеж и быстрее погашается долг — переплата получается меньше.
- Если не хватает суммы, доступной для покупки жилья по семейной ипотеке, можно оформить комбинированную и взять недостающую сумму по рыночной ставке.
- Если ребенку в скором времени исполняется семь лет и он в семье один, стоит поторопиться с оформлением ипотеки — когда ребенку будет семь, уже не получится взять кредит по льготной ставке.
