Эквайринг позволяет бизнесу принимать оплату от покупателей через банковские карты и мобильные устройства. Рассказываем‚ какие виды эквайринга бывают и в чём их особенности.
Слово «эквайринг» происходит от английского acquire — «получать», «приобретать», «овладевать». Это понятие охватывает все технологии безналичной оплаты, расчётов с помощью мобильных устройств, наличной оплаты гражданами услуг через банкоматы. Сюда же относится и возможность расплачиваться онлайн.
По словам главы Центробанка Эльвиры Набиуллиной, по итогам 2023 года объём безналичных платежей в рознице по сравнению с 2022 годом вырос более чем на 5 процентных пунктов и составил 83,4%. Председатель ЦБ заметила, что такой показатель является одним из самых высоких на планете.
Эквайринг выгоден даже продавцам с маленькой выручкой, поскольку он даёт ряд преимуществ.
Плюсы эквайринга для предпринимателя
- Растут продажи за счёт того, что клиентам удобно расплачиваться безналично. Иногда люди с банковскими картами чаще совершают эмоциональные покупки. Это приводит к росту среднего чека и увеличивает прибыль. Эквайринг позволяет расплатиться и покупателям с кредитными картами. Если эквайринга нет, то расплатиться у таких покупателей не получится.
- Работа кассира становится проще, ему не нужно заниматься разменом и искать сдачу, снижаются издержки на ошибки, связанные с человеческим фактором (когда кассир дал сдачу больше, чем нужно).
- Быстрое обслуживание посредством безналичной оплаты снижает очереди и даёт прирост лояльности покупателей. Это косвенно даёт увеличение продаж.
- Нет нужды тратиться на инкассационное обслуживание, платить за безопасную доставку наличных денег в банк. Пропадают поддельные деньги из оборота.
- Предприниматель может больше заниматься маркетингом, просчитать потребительское поведение за счёт отслеживания периодов активной покупки товаров.
Минусы эквайринга для предпринимателя
- Зависимость от интернета. Если будут проблемы со связью, то платежи не пройдут и придётся просить клиента платить наличными.
- Нужна техника для приёма банковских карт.
- Комиссия за платежи по картам — от 0,5% до 6%.
- Деньги поступают на счёт с задержкой: от одного до десяти рабочих дней. Но ведущие российские банки переводят деньги на расчётный счёт в день совершения покупки, максимум — на следующие сутки.
- Мошенничество с банковскими картами. Деньги продавцу вернут, только если мошенник был пойман.
Какие предприниматели обязаны использовать эквайринг
Закон «О защите прав потребителей» прямо говорит, что продавцы должны обеспечить покупателям условия по оплате платёжным «пластиком», если в предыдущий год выручка превысила 20 миллионов ₽. Если она меньше 5 миллионов ₽, нет доступа к сети интернет (или предприниматель работает в удалённой местности), то можно обойтись без эквайринга.
Если бизнес, обязанный работать по эквайрингу, работает без него, то власти могут выписать штраф по статье 14.8 КоАП:
- индивидуальные предприниматели и должностные лица заплатят штраф от 15 до 30 тысяч ₽;
- компании заплатят от 30 до 50 тысяч ₽.
Виды эквайринга
Торговый эквайринг
Это безналичные платежи, проводимые через платёжные терминалы в магазинах, ресторанах, фитнес-клубах, аптеках, парикмахерских, отелях и других местах.
Интернет-эквайринг
Это покупки на маркетплейсах или в интернет-магазинах. Специальная техника не требуется. Для покупки нужны данные банковской карты.
Мобильный эквайринг
Оплата принимается с помощью мобильных устройств: смартфонов, планшетов или умных часов, подключённых к ним.
Как работает эквайринг
- С банковской карты покупателя на платёжный терминал продавца передаётся платёжная информация: сколько денег было на счёте, сколько списывается, время проведения операции в торговой точке.
- Информация по платежу отправляется в центр обработки данных банка предпринимателя.
- Банк делает запрос на перевод денег банку покупателя, проходит мгновенная процедура аутентификации в целях безопасности (проверяется ПИН-код, подтверждается добровольность покупки).
- Если были найдены признаки мошенничества или ошибок (отказ оборудования или недостаточность денег на счёте), то банк отказывает в операции.
- Банк покупателя одобряет платёж.
- Платёжная информация получается банком-эквайером и поступает на платёжный терминал продавца.
- В банк покупателя идёт подтверждение оплаты покупки, со счёта снимаются деньги, они уходят в банк-эквайер, который пересылает их на счёт предпринимателя.
Весь этот процесс занимает несколько мгновений. Продавец свои деньги получает через несколько суток. Конкретное время поступления денежных средств прописано в его договоре с банком-эквайером.
Как предпринимателю подключить эквайринг
- Выбрать банк, который предоставляет услуги эквайринга, и заключить с ним договор.
- Купить или арендовать платёжный терминал, настроить его.
- Обучить сотрудников работе с терминалом.
Сколько стоит эквайринг
Предприниматели, продающие товар или услуги, за каждую сделку платят от 0,5% до 6% от её стоимости. Например, если товар стоит 1000 ₽, то за оплату картой банк возьмёт комиссию от 5 до 60 ₽.
Комиссию за эквайринг получают три организации:
- Банк, который выпустил карту покупателю.
- Банк-эквайер продавца.
- Платёжная система карты покупателя.
На что обратить внимание при подключении эквайринга
При заключении договора на эквайринг важно обратить внимание на эти условия:
- Какие есть требования у банка к предпринимателю по обороту его бизнеса? Не изменятся ли условия обслуживания при снижении оборота?
- Подходят ли предлагаемые терминалы к вашим кассам? Некоторые модели устройств не могут интегрироваться.
- Узнайте сроки поступления денег на счёт после платежа. Уточните, какую ответственность будет нести банк, если срок будет нарушен.
- Заранее рассчитайте все расходы на эквайринг. Одни банки продают терминалы для эквайринга, другие — сдают их в аренду, третьи — предлагают услугу по установке, калибрации и обучению персонала.
- Подтвердите возможность технического и сервисного эквайринг-обслуживания вашего бизнеса 24/7.
Выводы
Эквайринг даёт возможность принимать оплату по банковским картам, что увеличит обороты, выручку, прибыль и сделает торговое предприятие современным. Нужна лишь интернет-связь. У торгового эквайринга есть альтернатива — оплата по QR-коду. Для этого оборудование не нужно, это также снизит и комиссию за проведение каждого платежа.
Эквайринг снижает мошенничество в торговле, уменьшает издержки на кассовое и инкассационное обслуживание. Технологии эквайринга упрощают бухгалтерский учёт.
При заключении договора эквайринга с банком нужно подробно вникнуть в условия соглашения. Немаловажно разобраться в технических параметрах конкретного платёжного терминала.
