Сельская ипотека по-прежнему является популярной программой для всех, кто хочет улучшить жилищные условия семьи, купив недвижимость вдали от больших городов. Что нужно учитывать потенциальным заемщикам, которые захотели взять сельскую ипотеку в 2024 году? О том, в каких банках и на каких условиях ее можно получить сейчас, а также о подводных камнях и ограничениях этой программы рассказывает эксперт Андрей Креер, основатель финансовой экосистемы INFULL.
Условия сельской ипотеки в 2024 году
Во-первых, ставки по этому виду ипотеки стартуют сейчас от 3%, что делает его доступным и ощутимо уменьшает финансовую нагрузку на заемщиков из регионов. А для приграничных территорий предусмотрена беспрецедентно низкая ставка – 0,1%. Предельный размер займа – 6 млн рублей для всех российских регионов, что дает возможность приобрести комфортное и просторное жилье, либо построить его с нуля.
Во-вторых, программа предполагает длительный срок кредитования – до 25 лет, что позволяет снизить ежемесячный платеж и сделать его доступными для семей с невысоким уровнем дохода. Первоначальный взнос, как правило, не менее 20% от стоимости приобретаемого жилья.
Это программа бессрочного действия, что дает заемщикам возможность не торопиться с оформлением ипотеки и выбрать оптимальный момент и вариант для покупки жилья. Однако стоит иметь в виду, что рефинансировать такую программу не получится.
На какие типы недвижимости распространяется сельская ипотека?
Для покупки можно рассматривать разнообразные типы недвижимости, включая новостройки, жилье на вторичном рынке, квартиры в домах малой этажности, таунхаусы и дуплексы.
С помощью этой программы можно приобрести у девелопера уже готовый дом или строящийся объект жилой недвижимости. Также она позволяет купить дом на вторичном рынке (с участком земли). Однако есть лимиты давности постройки: если продавцом является юрлицо или ИП, то возраст возведения дома не должен превышать 3 лет; а при условии, что продавец — физлицо, не более 5 лет.
Программа сельской ипотеки также дает возможность покупки жилья в таунхаусе или дуплексе с прилегающим участком земли. Еще одна опция – квартира в готовом или строящемся малоэтажном доме на несколько квартир (до 5 этажей) у застройщика или первого собственника. Кроме того, выделенные по программе сельской ипотеки средства можно использовать для строительства дома с привлечением подрядчика, что позволяет возвести жилье по индивидуальному проекту на своем участке.
А вот взять кредит в рамках сельской ипотеки только на покупку земельного участка, без возведения там дома, нельзя.
Какие банки выдают сельскую ипотеку?
Несколько российских банков предлагают вполне доступные условия для заемщиков. Рассмотрим основные предложения от Россельхозбанка, РНКБ и Кубань Кредит.
Россельхозбанк
Россельхозбанк предлагает сельскую ипотеку по ставке 3%. Программой могут воспользоваться граждане РФ в возрасте от 21 до 75 лет, что охватывает как молодежь, так и людей старшего возраста, которые, по статистике, чаще переезжают в деревни и села.
Минимальная сумма кредита — 100 тыс. рублей, а максимальная 6 млн, что достаточно для покупки или строительства нового дома эконом-класса в сельской местности. Первоначальный взнос — не менее 20% от стоимости жилья, что является стандартным условием для большинства ипотечных программ. Максимальный срок кредитования — 25 лет, что позволяет распределить финансовое бремя на длительный период и делает ежемесячную нагрузку по платежам более доступной.
РНКБ
РНКБ также предоставляет сельскую ипотеку под 3% годовых. Программа доступна для граждан в возрастном диапазоне от 18 до 75 лет. Первый взнос тут тоже от 20%, а максимальная сумма кредита — 6 млн рублей. Срок кредитования — от 3 до 25 лет, что позволяет заемщикам выбрать наиболее удобный график выплат.
Банк Кубань Кредит
Кубань Кредит тоже предлагает сельскую ипотеку со ставкой 3%. При этом у них более широкий возрастной диапазон для заемщиков — от 18 до 80 лет. Первоначальный взнос начинается от 20%, а срок кредитования варьируется от 5 до 25 лет. Максимальная сумма кредита тут также равна 6 млн рублей.
Как видим, условия по сельской ипотеке у кредитных учреждений схожи, поэтому выбор банка зависит от личных предпочтений заемщика.
Документы для получения сельской ипотеки и причины возможного отказа
Для того, чтобы претендовать на сельскую ипотеку в 2024 году, потребуется подготовить набор документов:
- Анкета на сайте или в отделении банка.
- Паспорт РФ и военный билет или приписное свидетельство для мужчин до 27 лет включительно.
- СНИЛС и документы, подтверждающие семейный статус и состав семьи, такие как свидетельство о заключении или расторжении брака, брачный договор (если он имеется), свидетельства о рождении детей.
- Заверенная копия трудовой книжки, которая может быть как в бумажном, так и в электронном виде.
- Справка о доходах по форме ФНС (2-НДФЛ) или по форме банка. Эти документы позволяют банку оценить платежеспособность заемщика и его финансовую устойчивость.
Однако даже при предоставлении полного комплекта документов банк может отказать в выдаче сельской ипотеки. Возможными причинами могут стать просрочки по предыдущим кредитам или недостаточный, в понимании банка, доход.
Подводные камни сельской ипотеки
У сельской ипотеки есть много преимуществ, однако важно учитывать и некоторые ограничения, которые могут повлиять на решение об оформлении такого кредита.
1. Одним из главных недостатков является вероятность увеличения льготной ставки. Хотя изначально ставка фиксируется на уровне 3%, при определенных условиях она может быть повышена до уровня ставки Центрального банка на момент подписания кредитного договора, плюс текущий процент. Это может значительно увеличить ежемесячные платежи и общую стоимость кредита.
2. По программе сельской ипотеки у вас не получится приобрести недвижимость в Москве, Московской области и Санкт-Петербурге. Недвижимость можно купить только в поселениях до 30 тыс. жителей. Это ограничение может быть серьезным препятствием для тех, кто хочет купить жилье ближе к крупным городам.
3. Приобретаемая по программе сельской ипотеки недвижимость должна удовлетворять определенным критериям:
- все необходимые инженерные сети (вода, канализация, электричество, газ) должны быть подведены к дому и подключены;
- необходимо соблюдение минимальной нормы метража на каждого члена семьи, чтобы заемщик мог улучшить свои жилищные условия. Нормы для жилых помещений: на одного человека – 33 кв. м общей площади; на семью из 2 человек – 42 кв. м; на семью из 3 и более человек – 18 кв. м;
- дом должен подходить для круглогодичного проживания, что исключает покупку дачных или летних домов;
- заемщик обязан подтверждать постоянной регистрацию в приобретаемом доме перед банком каждые 180 дней. Это требование направлено на предотвращение использования сельской ипотеки в спекулятивных целях и гарантирует, что получатель займа действительно проживает в купленном жилье.
Знание об этих ограничениях поможет потенциальным заемщикам принять взвешенное решение о покупке жилья, используя программу сельской ипотеки, и избежать неприятных неожиданностей.
В целом сельская ипотека остается востребованной опцией для тех, кто планирует переезд в сельскую местность, чтобы жить ближе к природе, вдали от крупных городов. При соблюдении всех критериев и требований она предоставляет реальные возможности для приобретения жилья по одной из самых низких процентных ставок на сегодняшнем рынке ипотечного кредитования.
