Сегодня многие банки готовы одобрить ипотеку клиентам в возрасте от 18 лет или 21 года. То есть теоретически получить ипотечный кредит может даже студент — но насколько это реально? Новострой-М выяснил — может ли студент взять ипотеку.
Ипотека для студентов
Специальной ипотечной программы для студентов в России нет. Однако квартирный вопрос нередко становится актуальным и в студенческие годы:
- хочется побыстрее начать жить отдельно от родителей;
- хочется переехать в другой город или регион;
- появилась собственная семья.
Чтобы получить ипотеку, недостаточно достичь совершеннолетия. У банков есть и другие требования к потенциальным заемщикам, в том числе к студентам. Как правило, клиент должен быть гражданином Российской Федерации, иметь официальный доход, достаточный для выплаты кредита, и определенный трудовой стаж. Также у него должны быть деньги на первоначальный взнос по ипотеке. Желательно наличие хорошей кредитной истории.
Отметим, что для банков стипендия не является постоянным доходом и не учитывается при оценке платежеспособности заемщика. Банки учитывают доходы от работы по найму (в том числе на полставки) или предпринимательской деятельности (ИП), от оказания услуг (если заемщик является самозанятым) и от сдачи жилья в аренду.
Таким образом, студент может взять ипотеку при условии, что он работает и у него есть средства на первоначальный взнос. Причем доход должен быть таким, чтобы банк признал заемщика платежеспособным. Кстати, подтвердить платежеспособность могут дополнительные доходы или активы, например вклад в банке.
Как студенту взять ипотеку
Допустим, что студент соответствует всем этим требованиям — он гражданин РФ, у него есть деньги для первого взноса и доход, позволяющий выплачивать ипотеку. Для того, чтобы взять ипотеку, необходимо собрать пакет документов:
- паспорт;
- СНИЛС;
- копию трудовой книжки, заверенную работодателем;
- справку о доходах физлица;
- свидетельство о регистрации брака (если есть);
- при необходимости — согласие супруга на сделку или брачный договор, если муж или жена собираются оформить ипотеку только на себя;
- для мужчин моложе 27 лет — военный билет.
Уточнить, какие именно документы потребуются, лучше в банке. Кроме того, банк может попросить привлечь поручителя или созаемщика.
Вместе с документами в банк нужно подать заявление и дождаться одобрения. Далее следует найти подходящую квартиру и согласовать покупку с банком, если жилье приобретается на вторичном рынке. Выбрать квартиру в новостройке можно до подачи заявки.
Следующие шаги: оформить страхование недвижимости, заключить с банком договор и внести первоначальный взнос, заключить договор купли-продажи или долевого участия в строительстве, зарегистрировать ипотеку и переход права собственности в Росреестре.
Льготные ипотечные программы
В ряде случаев студенты могут воспользоваться льготной ипотекой. В 2024 году в России действуют следующие льготные ипотечные программы:
- семейная ипотека. Ее могут получить семьи с детьми в возрасте до 6 лет, минимальный первоначальный взнос по ней составляет 20%, процентная ставка — 6%, максимальная сумма кредита — 12 млн рублей для Москвы, Подмосковья, Санкт-Петербурга и Ленинградской области, а для других регионов — 6 млн рублей. Также у семей с детьми есть возможность привлечь для покупки жилья материнский капитал;
- IT-ипотека. Такой кредит могут получить сотрудники IT-компаний, аккредитованных Минцифры. Ставка по ней составляет также 6%, а максимальная сумма кредита — 9 млн рублей для всех регионов. Внимание: с 1 августа 2024 года из программы исключены Москва и Санкт-Петербург.
Кроме того, есть программы дальневосточной ипотеки и сельской ипотеки — для тех, кто готов купить жилье в Дальневосточном федеральном округе или на сельских территориях. Ставки по ним не превышают 3% годовых.
Для студентов, которые создали семью, доступна еще одна программа — «Молодая семья». Это не ипотечная программа, это одна из мер господдержки для молодых семей. Государство предоставляет участникам программы субсидию (30-35% от стоимости жилья), а оставшуюся сумму выплачивает сама семья — в ипотеку или сразу.
Основные условия: возраст супругов не должен превышать 35 лет (для родителей-одиночек — 36 лет) и семья должна нуждаться в улучшении жилищных условий. Но есть нюанс: ждать такую субсидию придется несколько лет.
Резюме
Получить ипотеку будучи студентом сложно, но вполне реально. Для этого необходимо иметь официальный доход, которого хватит на выплату кредита, и сумму на первоначальный взнос.
Увеличить шансы на одобрение ипотеки можно с положительной кредитной историей. Если ее пока нет, можно взять небольшой кредит и вовремя выплатить его. Еще один вариант — оформить кредитную карту, регулярно пользоваться ею и гасить задолженность без просрочек.
Также можно предоставить в банк документы о наличии дополнительных доходов или активов — например, справку о доходе самозанятого или о наличии вклада в банке.
Кроме того, банк охотнее одобрит ипотеку студенту, если тот привлечет поручителей или созаемщиков — в идеале ими должны стать родственники с высоким стабильным доходом и хорошей кредитной историей. Но нужно понимать, что если студент не справится с ипотекой, то выплачивать ее придется поручителю.
