Ответ эксперта
Антон Купринов
исполнительный директор Московского гарантийного фонда содействия кредитованию малого бизнеса
Если предпринимателю отказали в финансировании, то, возможно, проблема в его кредитной истории. Она содержит важные финансовые данные, на которые банк обращает пристальное внимание. Отмечу, что кредитные истории физлица и ИП ничем существенно, кроме оформления, не отличаются.
Что такое кредитная история
Документ содержит информацию о взаимодействиях предпринимателя с банками: сведения о количестве заявок на кредитование, суммах займов и их сроках, наличии просрочек, банкротствах. Изучив кредитную историю, можно получить представление о платёжеспособности бизнеса, увидеть, как человек выполняет свои финансовые обязательства и возвращает долги.
В кредитной истории указаны паспортные данные индивидуальных предпринимателей, фактические и юридические адреса компаний, сведения об ИНН и ОГРН. Отражены в документе и сведения о поручителях по кредиту или лизингу, получателях лизинга, должниках по неисполненному судебному решению (например, за неуплату долгов по ЖКХ, штрафам).
Все эти сведения собраны в отдельные части кредитной истории:
- титульную, где указаны общие данные о компании и ИП;
- основную — с информацией о финансовых обязательствах предпринимателя, компании (кредитах, лизингах, задолженностях) и поручителях;
- дополнительную — это закрытая часть, которую может просматривать только сам заёмщик, в ней содержатся сведения об источнике формирования кредитной истории и о тех, кто запрашивал сведения о рейтинге;
- информационную — в ней есть информация обо всех обращениях в банки или лизинговые компании и о просрочках более 90 дней.
Где хранится кредитная история
Собирают, обновляют и хранят все финансовые сведения о предпринимателях и компаниях бюро кредитных историй (БКИ). Список этих организаций можно найти на сайте Центрального банка или в личном кабинете на портале Госуслуг. На данный момент таких организаций шесть:
- Национальное бюро кредитных историй;
- Объединённое Кредитное Бюро;
- КредитИнфо;
- Скоринг Бюро;
- Бюро «Спектрум»;
- Межрегиональное Бюро кредитных историй «Кредо».
Все сведения о кредитах или просрочках предпринимателя поступают в БКИ из банков, лизинговых компаний, микрофинансовых организаций или Федеральной службы судебных приставов в течение пяти дней с момента заявки на заём, погашения кредита или задержки выплаты. С 1 июля 2024 года срок получения данных сократится до двух дней. Причём никакого разрешения от предпринимателя на передачу информации в бюро не требуется.
Хранится кредитная история в течение семи лет с момента последнего изменения, например с даты полного погашения займа или другого финансового события. После этого срока все данные обнуляются.
Как предпринимателю узнать свою кредитную историю
Кредитная история хранится в одном или сразу нескольких БКИ.
Запросить её может как сам предприниматель, так и его представитель по доверенности. Для это нужно:
1. Направить запрос в Центральный каталог кредитных историй. Сделать это можно через сайт ЦБ РФ, портал Госуслуг в разделе «Штрафы и налоги», банк или микрофинансовую организацию. Благодаря запросу получится выяснить, в каком БКИ хранится кредитная история.
2. Подать запрос в выбранное БКИ. В документе необходимо указать данные предпринимателя, в частности его ИНН и ОГРН. Запрос можно привезти лично в офис бюро или отправить по электронной почте. В последнем случае документ нужно заверить электронной подписью.
Как получить свою кредитную историю?
Она выдаётся в течение трёх дней в виде кредитного отчёта на бумаге (при личном обращении) или в электронной форме.
Бесплатно запросить кредитную историю можно лишь два раза в год из каждого БКИ, где хранится документ. Платно можно проверять свою КИ без ограничений.
Предприниматель может запросить не только свою кредитную историю, но и данные на контрагента. Правда, для этого надо получить согласие от партнёра, в котором он должен указать:
- наименование юридического лица, запрашивающего кредитную историю;
- цель предоставления финансовой информации;
- данные контрагента, его ИНН и ОГРН;
- адрес регистрации, абонентский номер, электронный адрес контрагента;
- дату составления согласия.
Документ действителен в течение полугода, а если партнёр является субъектом МСП, то один год.
Зачем проверять кредитную историю
Кредитная история в первую очередь нужна банкам, чтобы понять, насколько надёжен заёмщик. От неё зависит, получит ли предприниматель деньги в долг и на каких условиях. Однако самому бизнесмену тоже будет нелишним регулярно проверять данные о себе, особенно если он планирует взять крупную ссуду. Зная свой кредитный рейтинг, он может заранее спрогнозировать результат запроса.
Ещё один повод обратиться в бюро кредитных историй — проверить хранящиеся там записи на достоверность. Бывают случаи, что на компании висят чужие долги или в данных по выплаченным займам появилась ошибка.
Не менее важно проверять благонадёжность партнёра перед заключением договора. Кредитная история контрагента поможет установить, располагает ли он достаточными средствами для выполнения обязательств и есть ли у него непогашенные задолженности.
Как исправить неточности в кредитной истории?
Бывает, что в кредитном отчёте оказываются недостоверные сведения, которые могут сильно испортить репутацию предпринимателя. Ошибки в данных возникают из-за неточной информации со стороны финансовых организаций или даже действий мошенников и недобросовестных партнёров.
Чтобы исправить неточности, нужно обратиться в БКИ, которое её составило, и предъявить доказательства, на основании которых можно изменить данные. Вот что может для этого понадобиться:
- квитанции или чеки с датами внесения платежей по кредиту;
- справка из банка о погашении или отсутствии долгов;
- выписки по счетам, заверенные финансовой организацией.
БКИ обязано исправить ошибку в течение 30 календарных дней. Если этого не произошло, придётся снова обращаться к бюро за письменным разъяснением.
Иногда предпринимателю необходимо исправить свой кредитную историю, чтобы улучшить свою деловую репутацию. Для этого можно подождать, когда она обнулится. Напомним, что это происходит через семь лет с момента последнего финансового действия. Если после этого предприниматель снова обратится в банк за займом, то история начнётся заново. Есть и другой способ повысить кредитный рейтинг — брать небольшие займы и погашать их добросовестно, не допуская просрочек.
