Покупка собственного жилья — это серьёзный шаг для каждой семьи, требующий значительных вложений. По данным ДОМ.РФ, средняя стоимость квартиры в новостройке в 2023 году превысила 8 миллионов ₽, а ипотечные ставки после повышения ключевой ставки ЦБ РФ достигли 16–19% годовых. Впрочем, государство не оставляет россиян наедине с жилищным вопросом и предлагает различные инструменты поддержки ипотечных заёмщиков.
Разберёмся, какие льготы, субсидии и программы помогут снизить долговую нагрузку, получить кредит на более выгодных условиях и быстрее справиться с многолетними обязательствами перед банком.
Материнский капитал — первый взнос по ипотеке
Одна из самых популярных мер поддержки семей с детьми — материнский капитал. Это целевая выплата из федерального бюджета, которую большинство получателей направляют именно на решение квартирного вопроса. Потратить маткапитал можно на первоначальный взнос по ипотеке, погашение основного долга или процентов по кредиту.
Размер материнского капитала с 1 февраля 2024 года составляет 631 тысячу ₽ на первого ребёнка и 834 тысячи ₽ — на второго и последующих детей. А значит, семья может покрыть за счёт господдержки до 10–20% от стоимости квартиры и оформить ипотеку на более комфортных условиях.
Кстати, направить средства маткапитала на первый взнос и выплату тела кредита или процентов разрешается сразу после рождения ребенка. Распорядиться целевыми деньгами можно в любое время после возникновения права, подав заявление через Госуслуги или лично в Социальный фонд России.
Важно, что жильё, приобретённое с участием маткапитала, оформляется в общую долевую собственность родителей и детей. То есть ребёнок также имеет право на владение частью квартиры или дома.
Льготная ипотека от государства
В России действует ряд льготных ипотечных программ, финансируемых государством. Они предназначены для определённых категорий граждан и позволяют приобрести жильё по сниженным процентным ставкам. Вот наиболее популярные варианты:
1. Семейная ипотека с годовой ставкой 6%. Доступна семьям, которые имеют одного ребёнка, родившегося после 2018 года, либо двух несовершеннолетних детей, либо приёмных или если в семье есть ребёнок-инвалид. По этой программе можно купить квартиру в новостройке, а также построить или приобрести частный дом.
2. Дальневосточная ипотека под 2% годовых. Предназначена для молодых семей и участников программы «Дальневосточный гектар». Заём можно оформить на покупку первичного или вторичного жилья в регионах Дальневосточного федерального округа.
3. Сельская ипотека со ставкой 3% годовых (а в приграничных районах — всего 0,1%). Позволяет приобрести или построить жилой дом в сельской местности. Программа распространяется как на новое, так и на вторичное жильё.
4. Льготная ипотека на новостройки под 8% годовых. Этот вариант доступен для всех россиян вне зависимости от возраста и социального положения. Однако купить можно только строящуюся или готовую квартиру непосредственно у застройщика.
5. Ипотека для IT-специалистов с процентной ставкой 5%. Ею могут воспользоваться сотрудники аккредитованных IT-компаний в возрасте до 50 лет. Кредитные средства выделяются на приобретение жилья в новых домах или напрямую от застройщика.
По сравнению с рыночными ставками в 17% условия льготных программ весьма привлекательны. При этом их можно комбинировать с другими мерами господдержки. Например, направить материнский капитал на оплату первоначального взноса по семейной или дальневосточной ипотеке и вернуть часть расходов по процентам через налоговый вычет.
Налоговый вычет и региональные субсидии для ипотечников
Расходы на приобретение жилья в ипотеку можно частично компенсировать за счёт имущественного налогового вычета. Каждый официально трудоустроенный гражданин вправе вернуть 13% от стоимости купленной недвижимости (но не более 260 тысяч ₽) и от уплаченных процентов по кредиту (до 390 тысяч ₽).
Получить вычет можно через работодателя или самостоятельно через налоговую инспекцию. Для этого нужно заполнить декларацию 3-НДФЛ, предоставить справки о доходах, копии ипотечного договора и документов на квартиру. Если супруги взяли кредит в общую собственность, каждый сможет получить вычет на свою долю.
Вернуть налог можно и за предыдущие три года, а остаток вычета перенести на следующие периоды. Возвращённые деньги разрешается потратить на досрочное погашение ипотеки или на личные нужны. Но важно помнить, что в год подачи документов заемщик должен иметь официальный облагаемый доход.
Помимо федеральных льгот и субсидий, в большинстве субъектов РФ действуют собственные меры поддержки ипотечников. Как правило, они адресованы социально значимым категориям населения: молодым и многодетным семьям, бюджетникам, военным, ветеранам и т. д.
Региональная помощь может заключаться в субсидировании части ипотечной ставки, выделении средств на первоначальный взнос, предоставлении беспроцентной рассрочки на часть стоимости жилья. Узнать актуальные меры поддержки в своём регионе можно в местной администрации или МФЦ.
Ипотечные каникулы и реструктуризация при финансовых трудностях
Если заёмщик оказался в сложной жизненной ситуации и потерял возможность платить по кредиту, не стоит затягивать с решением проблемы. В первую очередь нужно обратиться в банк и сообщить о своих трудностях. Кредитор заинтересован в стабильном обслуживании долга и может пойти на уступки.
Самый простой вариант — оформить ипотечные каникулы на срок до шести месяцев. В этот период можно не вносить платежи по кредиту без штрафов и негативных последствий для кредитной истории. Но для получения кредитных каникул нужно соответствовать ряду условий:
- ипотека оформлена на единственное жильё и сумма кредита не превышает 15 миллионов ₽;
- заёмщик официально признан безработным, нетрудоспособным или столкнулся с серьёзным сокращением доходов;
- размер ежемесячного платежа превышает 50% среднемесячного дохода.
Если установленных законом шести месяцев недостаточно, можно запросить у банка реструктуризацию кредита на индивидуальных условиях. Кредитор может предложить временное снижение платежа с увеличением срока, отсрочку погашения тела кредита или комбинированный вариант.
Ещё одна возможность облегчить долговую нагрузку — рефинансировать ипотеку в другом банке по более низкой ставке. Особенно это актуально, если изначально кредит брался под высокий процент. Рефинансирование позволит сократить переплату, снизить ежемесячный платёж или уменьшить срок займа.
Но здесь важно внимательно просчитать все нюансы: размер остатка долга, дополнительные комиссии и страховки, переплату по новому кредиту в сравнении со старым. Имеет смысл рефинансироваться, только если на выходе получается ощутимая экономия, а не просто экономия ради рекламного заявления банка.
Ипотечный кредит — это долгосрочные финансовые обязательства, но и возможность осуществить мечту о собственном жилье. Благодаря многочисленным госпрограммам приобрести квартиру или дом в кредит стало проще.
Материнский капитал, налоговый вычет, льготные ипотечные ставки и региональные субсидии способны существенно сократить расходы заёмщика. А грамотное планирование бюджета, реструктуризация и рефинансирование кредита помогут безболезненно пережить временные финансовые трудности.
Главное — заранее рассчитать свои возможности, не переоценивать силы и не стесняться обращаться за помощью. Ведь ипотека — это марафон, а не спринт. И государство готово поддержать граждан на этой длинной дистанции.
