После завершения льготных программ по ипотеке вопрос о способах экономии при погашении ипотечного кредита стал еще более актуальным. Подсчитали, как покупка полиса страхования жизни для ипотеки помогает снизить ежемесячный платеж.
Эксперт-аналитик Банки.ру Эряния Бочкина отмечает, что личное страхование не является обязательным условием для заключения ипотечного договора, но может помочь улучшить условия по нему.
«При наличии такого полиса банк, как правило, уменьшает ставку по ипотеке на 1—2%, что, соответственно, снижает и ежемесячный платеж. В этом случае, как правило, экономия на ставке гораздо существеннее стоимости страховки», — говорит она.
Эксперт напоминает, что такая возможность может оказаться особенно полезной в условиях недавнего завершения ипотеки с господдержкой и роста ставок по рыночной ипотеке, поскольку позволяет несколько снизить кредитную нагрузку на заемщика.
Подсчитаем платежи по ипотечному кредиту для клиента-мужчины, который взял ипотеку размером 9 млн рублей на 20 лет. Ставка по кредиту — 14%.
Размер ежемесячного платежа для него составит 111 916 рублей.
Если мужчина оформит страхование жизни для ипотеки, банк может снизить ему ставку на 1—2%.
При снижении ставки на 1% размер ежемесячного платежа составит 105 441 рубль. За год он сэкономит 77 700 рублей. За 20 лет экономия составит 1 554 000 рублей.
Если банк пойдет на снижение ставки на 2%, клиент будет платить в месяц 99 097 рублей. За год он сэкономит 153 828 рублей. За 20 лет экономия превысит 3 млн рублей.
Ежемесячный платеж без страховки
Ежемесячный платеж со страховкой и снижением ставки на 1%
Ежемесячный платеж со страховкой и снижением ставки на 2%
111 916 рублей
105 441 рубль
99 097 рублей
Экономия за год
0 рублей
77 700 рублей
153 828 рублей
Экономия за 20 лет
0 рублей
1 554 000 рублей
> 3 млн рублей
При этом стоимость страхования жизни для ипотеки для мужчины 29 лет, рассчитанная на калькуляторе ипотечного страхования Банки.ру, составляет от 10 440 до 16 200 рублей
По мере того как возраст клиента будет увеличиваться, страховка будет дорожать. Но на ее цену влияет и остаток по кредиту, а он с каждым годом будет становиться все меньше. Так, на июль 2043 года остаток долга (при условии, что ставка была снижена на 2%) составит 1 027 410 рублей. Если сейчас рассчитать стоимость страхования жизни для мужчина 49 лет с таким остатком по кредиту, то цена полиса составит от 847 до 990 рублей
То есть на момент получения кредита с учетом стоимости самой дорогой страховки клиент будет экономить: 153 828 — 16 200 = 137 628 рублей в год.
В завершающий год погашения кредита годовая экономия с учетом стоимости страховки составит: 153 828 — 990 = 152 838 рублей.
Экономия с учетом стоимости страховки в первый год погашения ипотечного кредита при снижении ставки на 2%
137 628 рублей
Экономия с учетом стоимости страховки в последний год погашения ипотечного кредита при снижении ставки на 2%
152 838 рублей
