Абсолютное большинство сделок на первичном рынке жилья проходит с использованием ипотеки. После того как ставки выросли до 16–17% годовых, закономерно увеличилась и востребованность ипотечных программ с господдержкой. Мало кто знает, но в Нижегородской области можно дополнительно субсидировать ставку, снизив ее до минимального уровня — вплоть до 0,1%. Однако у столь привлекательного предложения есть и обратная сторона: ограниченный круг участников и сжатые сроки.
Региональную льготную ипотеку в Нижегородской области запустили в прошлом ноябре, а действует она до конца 2023 года. Решения о продлении программы пока нет, поэтому желающим принять в ней участие нужно поспешить: в запасе осталось меньше месяца. Одними из тех, кто успел взять кредит по рекордно низкой ставке, стали супруги Андрей и Галина — теперь счастливые владельцы частного дома в Нижнем Новгороде. Вместе с ними GIPERNN.RU разобрался, каковы условия региональной льготной ипотеки, кто может ее получить и как это сделать, пока есть шанс.
Что такое региональная льготная ипотека?
Региональная льготная ипотека утверждена постановлением нижегородского правительства № 790 от 29 сентября 2022 года, последние изменения в него внесены постановлением № 373 от 4 мая 2023-го. Региональную ипотеку еще называют «единой», потому что она совмещает в себе федеральные и областные меры поддержки. То есть сначала кредит берется по одной из госпрограмм: сельской, семейной, IT-ипотеке или льготной ипотеке на новостройки — их ставки сейчас варьируются от 3% до 8% годовых. А затем нижегородская казна компенсирует часть ежемесячного платежа: его размер снижается, как если бы ипотека была оформлена под меньший процент — от 0,1% до 4%, в зависимости от категории заемщика.
Для участия в программе единой льготной ипотеки в Нижегородской области нужно, чтобы заем был оформлен после 1 ноября 2022 года и до конца 2023 года. На минимальную ставку могут рассчитывать в том числе многодетные семьи, среди которых оказались наши собеседники Галина и Андрей: они стали родителями третьего ребенка осенью прошлого года.
Свою первую квартиру супруги купили в Нижнем Новгороде в 2014 году, выплатив кредит примерно за пять лет. Потом родились дети, и двушка в 43 «квадрата» стала тесновата. Семья задумалась о расширении жилплощади: идеальным вариантом им виделся собственный дом. Это интереснее, чем менять одну квартиру на другую: в нем свои руками можно осуществить самые смелые задумки, рассуждала Галина. Так нижегородцы пошли к своей цели: в 2020 году взяли кредит на участок в частном секторе Советского района. Только после его погашения они планировали оформлять ипотеку на строительство дома.
Брать новую ипотеку при действующем кредите не вариант — это был бы перебор, трат слишком много. Кредит на участок рассчитывали выплатить за три года, и только тогда планировали искать варианты для следующей ипотеки… Если бы не появилась программа, которая досубсидирует ставку до 0,1% — это по сути не кредит, а рассрочка, — рассказывает Галина.
Галина
Взяла льготную ипотеку в Нижегородской области
Кто может взять региональную льготную ипотеку?
Всего за год — с прошлого по конец текущего ноября — региональную ипотеку взяли около 1000 нижегородцев, сообщил замгубернатора Егор Поляков. Наиболее популярной она оказалась среди IT-специалистов и многодетных семей: в списке получателей региональной поддержки 324 и 219 человек соответственно.
Участниками программы также могут стать сотрудники государственных, муниципальных, бюджетных, автономных и казенных учреждений — список претендентов утвержден постановлениями нижегородского правительства:
- медицинские работники;
- пожарные;
- спортивные тренеры;
- работники соцзащиты;
- работники образования, спорта и культуры;
- работники унитарных предприятий, государственные и муниципальные служащие.
Наравне с ними на региональную меру поддержки могут рассчитывать:
- сотрудники органов внутренних дел, полиции и Росгвардии;
- ветераны боевых действий;
- ученые, трудящиеся на территории Нижегородской области — работники образовательных и научных организаций, имеющие ученую степень кандидата или доктора наук или являющиеся аспирантами, исследователями;
- работники промышленных предприятий и оборонно-промышленного комплекса, которые испытывают потребность в привлечении кадров (их перечень утвержден постановлением правительства Нижегородской области № 1133 от 28 декабря 2022 года).
Кроме этого, претендент на единую льготную ипотеку должен соответствовать в совокупности нескольким требованиям:
- иметь гражданство РФ и регистрацию по месту жительства в Нижегородской области;
- заемщик и его супруг(а) раньше не улучшали свои условия проживания за счет областного бюджета. То есть не участвовали в программах поддержки работников образования, культуры, спорта, здравоохранения, науки, участковых, молодых специалистов и семей. Также они не получали земли для строительства дома и жилищных сертификатов на его покупку;
- подходить под критерии одной из четырех программ: семейной, сельской, IT-ипотеки или льготной ипотеки на новостройки.
Какая ставка по региональной льготной ипотеке?
Ставка по единой льготной ипотеке зависит от того, с какой из четырех госпрограмм ее совместить. Категория получателя определяет, до какого размера будет уменьшен ежемесячный платеж. Например, Галина и Андрей отдают около 26 тысяч в месяц по кредиту на строительство дома, взятому с господдержкой под 6,3% годовых. А после примерно 20 тысяч из них возвращаются на карточку. В итоге сумма платежа снижается до 6 тысяч рублей, как если бы ставка составляла 0,1%.
Ставка 0,1% годовых доступна многодетным родителям Нижегородской области. Чтобы ей воспользоваться, кредит нужно совместить с семейной ипотекой под 6% годовых или льготной ипотекой на новостройки под 8%. Они выдаются на первичные квартиры и частные дома. По условиям первой программы договор на возведение объекта ИЖС заключается с подрядчиком, во втором случае — строительство можно вести своими силами.
Ставка 1% годовых предусмотрена при интеграции с сельской ипотекой. Стандартные условия госпрограммы подразумевают ставку 3% на покупку загородного жилья по договору долевого участия или купли-продажи. В первом случае высота дома должна быть не выше пяти этажей, во втором — он должен быть построен не позднее 3 лет при покупке от ИП, не позднее 5 лет — если продавец физическое лицо. На возведение объекта ИЖС отводится два года, при этом необходимо использовать отечественные заводские домокомплекты.
Ставка 3% годовых рассчитана на IT-специалистов всех аккредитованных организаций в возрасте от 18 до 50 лет. Без региональной поддержки субсидированный кредит выдается под 5%. Доход заемщиков старше 36 лет в городах-миллионниках, кроме Москвы, должен составлять от 120 тысяч рублей, в остальных населенных пунктах России — от 70 тысяч рублей. При этом если сотрудник уволится и в течение полугода не найдет работу в другой аккредитованной IT-компании, банк имеет право поднять ставку.
Ставка 4% годовых доступна для всех перечисленных заемщиков, которые возьмут льготную ипотеку на первичное жилье или семейную ипотеку. Последняя рассчитана на родителей с двумя детьми или одним ребенком, родившимся после 1 января 2018 года.
По всем четырем ипотечным госпрограммам минимальный первоначальный взнос с сентября повышен до 20%. Максимальный размер займа в Нижегородской области составляет 6 млн рублей, по IT- ипотеке — 9 млн рублей. При этом его можно увеличить, если совместить с другими программами кредитования.
Как взять ипотеку под 0,1–4%: инструкция и условия
За сложными финансовыми механизмами субсидирования стоит простой и понятный порядок действий потенциального заемщика. Чтобы взять региональную ипотеку в Нижегородской области, потребуется действовать быстро. В первую очередь на руках должен быть кредит, оформленный по одной из четырех госпрограмм после 1 ноября 2022 года. При его отсутствии нужно выполнить два основных условия до 31 декабря 2023-го:
Условие 1. Подходить под критерии IT-ипотеки, семейной, сельской или льготной ипотеки на новостройки. Выбрать, какая госпрограмма решает поставленную задачу. Семейную, льготную и IT-ипотеку на первичное жилье можно получить почти во всех крупных банках. Выдачу сельской ипотеки периодически приостанавливают и снова возобновляют в зависимости от выделенных государством лимитов. Сейчас ее оформление доступно, например, в «Россельхозбанке» и банке «Центр Инвест».
Условие 2. Определить принадлежность к одной из категорий заемщиков, которые могут воспользоваться региональной мерой поддержки в Нижегородской области — субсидировать льготную ипотеку до 0,1–4% годовых.
Когда все условия соблюдены и на руках есть ипотечный договор, оформленный по программе с господдержкой с 1 ноября 2022 года до конца 2023-го, приходит черед оформления компенсации процентной ставки.
Шаг 1. Подать заявку на компенсацию в течение 360 дней после оформления ипотеки. Документы можно направить в электронном виде через сайт «Госуслуги» или лично посетить управление социальной защиты населения по месту жительства.
Предварительная запись на прием районных ведомств Нижнего Новгорода, а также контактная информация доступна на сайте. Если решили подать заявление лично, в назначенную дату нужно будет прийти в управление соцзащиты.
В любом случае потребуется следующий пакет документов:
- паспорт собственника;
- копия кредитного договора и графика погашения ежемесячных платежей;
- копия договора (при наличии) купли-продажи / долевого участия / подряда на приобретение или строительство жилья, прошедшего госрегистрацию права собственности;
- документ, подтверждающий право на региональную меру поддержки: справки с места работы, о многодетности семьи или принадлежности к другой категории потенциальных заемщиков.
Шаг 2. Дождаться одобрения заявки. После приема заявления управление соцзащиты рассматривает его и направляет в нижегородское Минсоцполитики. Там принимается решение о предоставлении региональной меры поддержки с даты заключения ипотечного договора. Если все документы были оформлены верно, на всю процедуру по закону отводится 25 рабочих дней.
Говоря о своем опыте посещения управления соцзащиты, Галина вспоминает, что сотрудники были вежливы и сработали слаженно. Несмотря на то, что для них самих программа региональной льготной ипотеки очевидно была в новинку.
Видимо, мы оказались одними из первых, кто захотел участвовать в новой программе. Работники соцзащиты были удивлены, сами не знали про нее, спрашивали, что это такое. Мы рассказали — вот такое-то постановление правительства. В результате в течение двух месяцев нам все оформили, — рассказала нижегородка.
Галина
Взяла льготную ипотеку в Нижегородской области
Шаг 3. Стать участником программы. Денежная компенсация части процентной ставки, фактически снижающая ее до 0,1–4% годовых, приходит автоматически на лицевой счет заемщика, который тот указал в заявлении. Деньги выплачиваются до конца месяца, следующего за месяцем погашения очередного кредитного платежа. По словам Галины, почти всегда это происходит вовремя. Примерно за год, что супруги выплачивают ипотеку, задержки с субсидированием случались всего пару раз.
Шаг 4. На протяжении всего срока погашения ипотечного кредита — не позднее первой даты платежа каждого года — нужно подтверждать право на региональную поддержку. В управление соцзащиты предоставляются справки с места работы, о многодетности или принадлежности к другой категории льготников.
Важно! При изменении данных, введенных при оформлении льготного кредита, нужно известить управление соцзащиты в течение 10 дней. Получатель утрачивает право на ставку под 0,1–4% годовых, если меняются обстоятельства, на основании которых предоставлялась льгота.
Всего единая региональная ипотека в Нижегородской области рассчитана на 1454 получателя, заключивших льготные ипотечные договоры с ноября 2022-го по конец 2023 года. Пока ей воспользовались около 1000 человек, то есть окно возможностей открыто еще как минимум для 454 потенциальных заемщиков. Согласно постановлению правительства № 790, им будут компенсировать часть процентной ставки весь срок погашения кредита, но не дольше 2042 года. Из областного бюджета на эти цели практически ежегодно планируется выделять около 186 млн рублей. Такую же сумму закладывали в 2023 году, но в итоге на реализацию программы пока потратили порядка 45 миллионов.
Продлят ли региональную ипотеку?
По состоянию на начало декабря 2023 года, когда осталось меньше месяца до окончания набора участников, о решении продлить региональную ипотеку в Нижегородской области не объявлялось. Льготные ипотечные программы — это всегда временные меры, которые принимаются для поддержки рынка и уязвимых категорий населения в сложный момент. Сельская и льготная ипотека на новостройки заработали в период пандемии в 2020 году. IT-ипотека стала способом сдерживания оттока кадров после начала специальной военной операции на Украине. Господдержка дала свои плоды: российский рынок недвижимости пережил и коронавирус, и потрясения 2022 года.
Семейная и льготная ипотеки на новостройки пока действуют до середины 2024 года, IT-ипотека — до конца 2024-го, сельскую ипотеку выдают бессрочно. В правительстве заявляют, что льготные госпрограммы, скорее всего, продлят, но конкретные механизмы еще разрабатываются. Если федеральный центр пойдет путем ужесточения условий или сокращения перечня получателей, у нижегородских властей тоже будет повод пересмотреть субсидирование региональной ипотеки.
С другой стороны, местная программа и так ориентирована на максимально узкий перечень адресатов, к чему призывает, например, Центробанк. По сравнению с другими тратами казны, ее продолжение для бюджета не катастрофично. А рабочий механизм уже отлажен и получил реальный результат: подтверждение тому — пример нижегородцев Андрея и Галины.
Дом под 0,1% — это реальность
История семейной пары вдохновляет. Супруги взяли льготную ипотеку под 6,3% и дополнительно субсидировали кредит до 0,1% годовых буквально через два месяца. Сэкономленные деньги позволили приступить к строительству дома мечты в начале 2023 года. К сегодняшнему дню они полностью возвели стены, завели здание под крышу и зарегистрировали. Теперь осталось провести коммуникации и выполнить ремонт. Андрей и Галина рассчитывают, что займутся отделкой, как только выплатят кредит за участок.
Мы приближаемся к своей мечте — жить в собственном доме нашей большой семьей. У нас уже есть кошка и черепаха, а дочка хочет еще и собаку. Теперь каждый раз, когда мы приезжаем в свой дом, мечтаем поскорее в нем поселиться, начать ремонт, воплощать какие-то идеи, окунуться в приятные хлопоты… Я очень рада, что нас предупредили о такой программе. Все сделано идеально и вовремя — как нельзя лучше. Сейчас по-другому, без кредита, квартиру не купишь — дорого, — поделилась Галина.
Галина
Взяла льготную ипотеку в Нижегородской области
Ипотека под 0,1% стала для семьи единственным шансом не откладывать мечты о доме на потом. Региональная программа может существенно увеличить доступность ипотеки и для других многодетных нижегородцев, ценных кадров социальной сферы и IT-индустрии. Однако, чтобы войти в небольшое число счастливчиков, придется поторопиться. Даже если программу продлят после 2023 года, маловероятно, что она сохранится надолго.
