Банкротство кажется серьёзным препятствием для оформления ипотеки, но всё же это не приговор. Есть конкретные шаги, которые помогут улучшить положение и убедить банк в своей платёжеспособности. Разберём, что нужно сделать, чтобы получить кредит даже после банкротства.
Что будет с кредитной историей после банкротства
Кредитная история (КИ) — это финансовое досье, в котором хранится информация обо всех кредитах и заявках на них.
Из КИ можно узнать:
- о суммах текущих задолженностей;
- датах открытия и погашения кредитов;
- своевременности внесения платежей;
- предметах залога;
- поручительстве и так далее.
Информация о кредитах и других финансовых обязательствах собирается и хранится в специальных организациях — бюро кредитных историй (БКИ). В России таких бюро несколько.
Банки, кредитные организации или другие финансовые учреждения передают им данные о заёмщиках. Когда человек подаёт заявку на новый кредит, банк запрашивает его историю в одном или нескольких БКИ, чтобы оценить уровень риска.
Согласно закону сведения о банкротстве физического лица тоже вносятся в кредитную историю. Это важная отметка, которая может негативно сказаться на репутации заёмщика в глазах кредиторов. Банкротство говорит о том, что в прошлом человек не смог справиться с долгами, а значит, риски для банка увеличиваются.
Данные в кредитной истории хранятся 7 лет. Заёмщик-банкрот в это время может столкнуться с трудностями при получении нового кредита, поскольку большинство банков рассматривает банкротство как серьёзный риск.
Через сколько можно взять ипотеку после банкротства
Прямого запрета на оформление кредита или ипотеки после процедуры банкротства нет. Но есть важное условие: пять лет после признания банкротом заёмщик обязан сообщать об этом банкам. Это требование установлено законодательно. Скрывать факт банкротства смысла нет — банки увидят его в кредитной истории. Кроме того, существует единый реестр сведений о банкротстве физических лиц, и данные публикуются в открытом доступе на портале «Федресурс».
Некоторые банки готовы рассматривать заявки от клиентов-банкротов. Другие отказывают в ипотечном кредите, считая риски слишком высокими.
В течение 5 лет после банкротства заёмщик обязан сообщать банку о своём статусе.
Подавать заявку на ипотеку сразу после признания вас банкротом нецелесообразно. Банк видит, что вы недавно не справились с финансовыми обязательствами, поэтому шансы на одобрение минимальны. В такой ситуации отказ — наиболее вероятное развитие событий.
Обратиться в банк можно, когда вы поработали над восстановлением кредитной истории, имеете подтверждённые источники дохода и накопили на первоначальный взнос. Желательно выждать хотя бы 1–3 года после признания финансовой несостоятельности. При этом банк может отказать в ипотеке даже через несколько лет после банкротства, если сочтёт, что вы недостаточно восстановили свою платёжеспособность.
Что проверяет банк при подаче заявки на ипотеку
При подаче заявки на ипотеку банки проводят всестороннюю проверку заёмщика, чтобы оценить его платёжеспособность и снизить риски невыплаты.
Вот на что обращают внимание кредиторы:
- Кредитная история. Это один из главных критериев оценки. Банк проверяет все записи о прошлых кредитах, чтобы увидеть, как заёмщик погашал свои обязательства: вовремя ли он вносил платежи, были ли просрочки или дефолты. Запись о банкротстве не влечёт автоматического отказа, но такой заёмщик считается более рискованным, и решение принимается с учётом других факторов.
- Уровень дохода. Банки всегда проверяют, сколько зарабатывает клиент и насколько стабилен его доход. Кредиторы хотят быть уверены, что ежемесячные платежи не станут для заёмщика непосильной нагрузкой.
- Текущие финансовые обязательства. Важен не только размер дохода, но и платежи по другим кредитам и займам. Чем больше текущих долгов, тем выше риск, что новый ипотечный кредит станет для заёмщика неподъёмным. Банки рассчитывают показатель долговой нагрузки (ПДН), чтобы понять, сколько процентов от дохода клиент уже тратит на погашение кредитов.
- Трудовая занятость. Стабильное место работы — ещё один важный фактор. Люди, которые работают по трудовому договору и имеют долгий стаж в одной компании, рассматриваются как более надёжные заёмщики. Чем стабильнее работа, тем меньше риска, что человек потеряет доход и не сможет платить по ипотеке.
- Имущество в собственности. Это не ключевой фактор при принятии решения о кредитовании, но наличие квартиры, машины, дома или участка считается плюсом.
Если заёмщик ранее был признан банкротом, банк будет оценивать, как он восстановил свою финансовую стабильность. Если за последние годы человек не имел новых просрочек и смог накопить сбережения, это повысит шансы на одобрение ипотеки.
Как повысить шансы на одобрение ипотеки после банкротства
С одной стороны, после банкротства получить ипотеку сложнее, ведь банки видят, что человек однажды не справился с финансовыми обязательствами. С другой — квартира на весь срок кредита будет в залоге, и кредитор сможет продать её, если заёмщик не будет соблюдать дисциплину. Этот фактор делает одобрение ипотеки возможным.
Ключевые факторы, которые влияют на решение банка, — это кредитная история и платёжеспособность. Именно над этими аспектами нужно поработать, чтобы увеличить шансы на одобрение ипотеки после банкротства.
Восстановление кредитной истории
Кредитная история после банкротства сильно пострадает, но её можно постепенно улучшить. Для начала нужно узнать, что именно в ней указано. Получите отчёт из бюро кредитных историй, чтобы увидеть свой кредитный рейтинг и проверить, нет ли ошибок или некорректных данных. Недостоверную информацию можно оспорить.
Следующий шаг — восстановление доверия банков. Метод прост: нужно оформлять небольшие кредиты или кредитные карты и своевременно их погашать. Главное — не брать слишком много займов одновременно и строго следить за сроками платежей. Чем больше позитивных записей в истории, тем лучше будет отношение при рассмотрении заявки на ипотеку.
Платёжеспособность
Банки смотрят на текущий доход и его стабильность, поэтому важен подтверждённый, белый заработок. Лучше всего — работа по трудовому договору, но могут быть и другие источники дохода. Например, сдача квартиры в аренду, самозанятость, ИП или иные варианты. Важно, чтобы вы могли подтвердить их документально.
Банки проверяют не только доход, но и текущие кредитные обязательства. Если у банкрота накопились новые долги или тем более просрочки, шансы на одобрение ипотечного кредита снижаются. Важно погашать все имеющиеся обязательства вовремя.
Проверить свою кредитную историю можно бесплатно два раза в год.
Рекомендации заёмщикам
Получить ипотеку после банкротства физического лица непросто, но мы подготовили пошаговый план, который поможет увеличить вероятность одобрения заявки.
Вот как нужно действовать:
1. Проверьте свою кредитную историю. Это поможет вам трезво оценивать ситуацию. Убедитесь, что в КИ нет ошибок или устаревших данных.
2. Улучшите кредитную историю. Оформляйте потребительские кредиты или кредитные карты с небольшими лимитами. Не берите микрозаймы, так как банки могут расценивать их как негативный фактор. Вносите ежемесячные платежи вовремя, не допускайте просрочек.
3. Работайте официально, чтобы стабильный доход было легко подтвердить. Наличие имущества в собственности также будет плюсом.
4. Накопите крупный первоначальный взнос. Чем больше сумма, тем более привлекательным заёмщиком вы будете для банка. Это снижает риски для кредитора.
5. Привлеките созаёмщика. Например, супруга или другого родственника. Он должен иметь хорошую кредитную историю и стабильный доход. Так вы разделите финансовую ответственность с более благонадёжным с точки зрения банка человеком.
6. Попробуйте оформить ипотеку под залог имеющейся недвижимости, если у вас есть квартира или дом. Банки могут предложить ипотечный кредит размером в 70–80% их стоимости.
7. Пробуйте разные банки. Если отказал один, это не конец. Попробуйте подать заявки в несколько кредитных организаций, поскольку требования могут отличаться. Главное — не рассылайте заявки во все банки сразу. Действуйте последовательно.
Эти шаги помогут подготовиться к подаче заявки на ипотеку и улучшат ваши шансы на её одобрение.
