Программа «Семейная ипотека» была продлена российским правительством до 2030-го года, но при этом претерпела серьезные изменения. Если ранее ею могли воспользоваться семьи с детьми любого возраста, то теперь право на льготный кредит имеют далеко не все родители.
Важным ограничением стало требование отсутствия у заемщиков других ранее выданных льготных ипотечных кредитов. Таким образом, несмотря на продление программы до 2030 года, ее доступность для российских семей значительно сузилась.
Как эти трансформации могут отразиться на спросе и ценовой динамике на рынке недвижимости? Рассмотрим особенности обновленной «Семейной ипотеки» и возможные последствия этих нововведений для покупателей жилья.
Продление программы: новые условия и возможности
Программа льготной «Семейной ипотеки» была запущена государством несколько лет назад, чтобы поддержать российские семьи с детьми. Она позволяла оформить ипотечный кредит по сниженной ставке в 6% годовых вне зависимости от региона проживания.
Однако в середине 2024 года условия этой программы претерпели значительные изменения. Теперь воспользоваться ее преимуществами могут лишь семьи с ребенком до 6 лет, семьи с детьми-инвалидами, а также семьи с двумя несовершеннолетними детьми, но проживающие в небольших городах с численностью жителей до 50 тысяч человек. Кроме того, у заемщика не должно быть ранее оформленных льготных ипотечных кредитов. Задать вопросы и почитать более подробные кейсы можно на сайте https://fin-pom.ru/semeynaya-ipoteka.
Несмотря на эти ограничения, такая ипотека по-прежнему предоставляет участникам существенные выгоды. Ставка по кредиту остается на комфортном уровне в 6% годовых. При этом максимальная сумма займа зависит от региона – до 12 млн рублей для Москвы, Подмосковья, Санкт-Петербурга и Ленобласти, и до 6 млн рублей для других регионов страны.
Рефинансирование
Несмотря на ужесточение общих условий по ипотечной программе для семей с детьми, те, кто ранее взял ипотечный кредит, могут рассчитывать на определенные привилегии, если у них появился ребенок. В частности, Сбербанк разъяснил, что возможность рефинансировать ранее оформленные ссуды сохраняется для двух категорий заемщиков: семей, в которых растет ребенок в возрасте до 6 лет включительно, а также для родителей, воспитывающих детей-инвалидов.
Кроме того, участники «Семейной ипотеки» получают право использовать средства материнского капитала в качестве первоначального взноса. А некоторые банки даже допускают направление этих средств на досрочное погашение ранее полученной ссуды.
Возможности рефинансирования и применение маткапитала открывают дополнительные перспективы для семей, уже имеющих опыт участия в ипотечных программах. Это может до некоторой степени нивелировать последствия ужесточения общих условий их предоставления в будущем.
Подробнее об условиях
Основное условие – льготная ставка кредитования в размере 6% годовых. Участники программы могут направить средства ипотечного займа на приобретение квартир, как в готовых, так и в строящихся домах от застройщика. Под действие программы подпадают и таунхаусы.
Кроме того, «Семейная ипотека» позволяет профинансировать строительство частного дома по договору долевого участия. А семьи, проживающие на сельских территориях Дальнего Востока, могут оформить такой кредит даже на покупку вторичного жилья – квартир или домов, в том числе у физических лиц.
Еще одно важное исключение – семьи, в которых есть ребенок-инвалид: они могут получить льготный ипотечный кредит на приобретение вторичного жилья в регионах, где отсутствуют новостройки.
Первоначальный взнос по программе должен быть не менее 20% от стоимости жилья. При этом для этих целей можно использовать средства материнского капитала. Участвовать в программе могут только граждане РФ, все дети в семье также должны быть российскими гражданами.
Максимальная сумма кредита по программе ограничена – до 12 млн рублей в Санкт-Петербурге и Ленинградской области. Средства сверх установленных лимитов могут быть получены по рыночной ставке, но в пределах общей суммы до 30 млн рублей.
Другие ипотечные программы
После ухода льготной ипотеки, семейная остается этакой палочкой-выручалочкой для большинства покупателей – однако сегодня, когда она стала доступна лишь для ограниченного круга российских семей, многие должны обращаться к стандартным схемам кредитования.
Текущие условия по таким программам зачастую не столь привлекательны для заемщиков. Средние ставки по ипотеке сегодня находятся в диапазоне 17-18% годовых, что существенно выше льготной ставки в 6%.
В этих условиях девелоперы нередко вынуждены субсидировать ставки для своих покупателей, чтобы сохранить спрос. Банки также предлагают собственные схемы, позволяющие снизить долговую нагрузку заемщиков хотя бы в какой-то конкретный период, например, за счет траншевой ипотеки.
Впрочем, для большинства покупателей жилья текущие стандартные условия ипотечного кредитования остаются довольно обременительными, особенно на фоне роста цен на недвижимость. Поэтому спрос на альтернативные программы, несмотря на их менее выгодные параметры, остается достаточно высоким.
Ожидаемые тенденции на рынке новостроек
На рынке новостроек ожидается определенное охлаждение. Из-за ограничения максимальной суммы кредита и серьезного роста ключевой ставки за последние годы доступность жилья в крупных городах-миллионниках, где средние цены заметно превышают установленные лимиты, продолжит снижаться. Это может привести к перераспределению спроса в сторону более доступных регионов. Правда, Ленобласти это не коснется – здесь цены на недвижимость тоже достаточно высоки.
Возможные риски для покупателей и застройщиков
В целом, изменения условий несут определенные риски как для покупателей, так и для застройщиков. Для первых – это ограничение выбора доступного жилья, особенно в крупных городах. Для вторых – вероятное снижение темпов продаж, что может негативно сказаться на финансовых показателях проектов, а вследствие – и на их качестве
В этих условиях как покупателям, так и девелоперам придется адаптироваться к новым реалиям, внимательно отслеживая актуальные изменения программ господдержки и разрабатывая новые стратегии.
