Получить кредит для бизнеса с нуля — задача сложная‚ но вполне выполнимая‚ если подойти к ней с должной подготовкой и пониманием того‚ что ожидает от предпринимателя банк.
Делится опытом Даниэль Погосян
первый заместитель гендиректора деловой социальной сети TenChat
Принимая решение о выдаче кредита, банки всегда оценивают риски, и для нового бизнеса они особенно высоки. Тем не менее несколько шагов могут значительно повысить шансы на успех.
Подготовка грамотного бизнес-плана
Бизнес-план — это не формальность. Это главный инструмент предпринимателя для убеждения банка в том, что бизнес-проект жизнеспособен и принесёт доход. План должен включать детальное описание бизнеса, продукта или услуги, а также анализ рынка, конкурентов и целевой аудитории. Банк должен увидеть уникальность предложения и его востребованность.
- Что именно предлагает предприниматель клиенту?
- Какую проблему решает его продукт на рынке?
- Кто конкуренты?
- Насколько насыщен рынок?
- Какие у предпринимателя конкурентные преимущества?
Обязательно надо показать банку финансовый план. Это один из ключевых разделов всего документа, он должен отражать прогнозы доходов и расходов на ближайшие один — три года. Особое внимание следует уделить рентабельности и возврату инвестиций. Банк захочет увидеть, что бизнес не только сможет генерировать доход, но и будет достаточно прибыльным для возврата кредита.
Совет
Полезно получить помощь от профессионалов, если у самого предпринимателя нет опыта в составлении бизнес-планов. Хорошо структурированный и убедительный план может стать основным аргументом в пользу заёмщика.
В крупных банках требования к новым бизнесам могут быть более гибкими, а условия — выгоднее. Например, Сбербанк, ВТБ, Т-Банк и Альфа-Банк предлагают специальные программы для поддержки предпринимателей, которые только начинают своё дело.
Первоначальный капитал
Велика важность собственных вложений. Банк с гораздо большей вероятностью одобрит кредит, если увидит, что бизнесмен и сам инвестирует в своё дело. Это демонстрирует его готовность рисковать личными деньгами и уверенность в успехе.
Собственные средства могут покрывать от 10% до 50% от общей суммы инвестиций в проект. Например, если бизнесмену нужно три миллиона ₽ для запуска бизнеса, желательно, чтобы хотя бы 500 тысяч из этой суммы были его личными вложениями. Это покажет банку, что предприниматель продумал то, на что просит кредит, и готов рисковать собственными средствами.
Совет
Если нет собственного капитала или он ограничен, важным элементом может стать залог. Банк более охотно выдаст кредит под залог. Это может быть машина, квартира, участок земли, дача, гараж, склад.
Госпрограммы
Также стоит обратить внимание на государственные программы, поддерживающие малый и средний бизнес. Через них можно получить не только кредиты, но и субсидии или гранты. Такие программы могут включать в себя льготные процентные ставки, более продолжительный период отсрочки по выплатам или даже программы обучения для начинающих предпринимателей.
Государство активно поддерживает малый бизнес через различные программы, такие как гранты, субсидии и льготные кредиты. Например, «Корпорация МСП» и другие организации могут частично возместить расходы на проценты по кредиту или предоставить льготы на налоговые выплаты.
Многие начинающие предприниматели недооценивают возможности госпрограмм, хотя они могут стать важным инструментом для старта бизнеса. Особенно это актуально для отраслей, которые государство считает приоритетными, — таких как сельское хозяйство, инновационные технологии и социальные проекты.
Перспективность проекта
Обращаясь за кредитом, предпринимателю критически важно убедить банк в перспективности своего бизнеса. Банки хотят видеть, что он будет приносить прибыль. Для этого нужно не только показать реалистичный бизнес-план, но и доказать чёткое понимание рынка и целевой аудитории. Если бизнесмен уже провёл исследования и знает, кто его потенциальные клиенты, это плюс.
Совет
Если у бизнесмена есть предварительные договорённости с клиентами или партнёрами, полезно показать их банку. Это может быть договор на поставку товаров или услуг, подписанные соглашения или письма о намерениях. Это докажет банку, что спрос на продукты или услуги уже есть.
Финансовая грамотность и дисциплина
Банк оценивает заявителя как бизнесмена и по тому, насколько грамотно он подходит к управлению финансами. Показать банку, что предприниматель умеет управлять денежными потоками, правильно планировать расходы и доходы, контролировать бюджет, — важный шаг.
Совет
Важно подготовить не только бизнес-план, но и финансовые отчёты, которые покажут, что вы способны вести финансовую документацию. Банкам важно видеть, что заёмщик будет эффективно распоряжаться кредитными средствами и не столкнётся с проблемами при возврате долга.
Пример из жизни
На практике мне довелось видеть различные ситуации того, как бизнес использовал кредиты. Одним из успешных примеров использования кредитных средств был кейс компании, которая занималась традиционным сельским хозяйством в центральной части России. Руководство заметило растущий спрос на органические продукты и решило перейти на экологически чистое производство. Для этого требовались значительные инвестиции в новое оборудование, сертификацию и обучение персонала. Компания обратилась в банк за кредитом, предоставив детальный бизнес-план, включающий анализ рынка, прогнозы доходов и стратегию возврата средств.
Получив кредит, они успешно внедрили органические методы ведения хозяйства. Они заключили контракты с крупными розничными сетями и начали поставлять продукцию в премиальный сегмент рынка. Благодаря повышенной марже на органические продукты и расширению клиентской базы компания значительно увеличила прибыль. Кредит был погашен досрочно.
Антипример
Стартап планировал создать международную онлайн-платформу для торговли эксклюзивными товарами. Основатели были уверены в уникальности своей идеи и взяли крупный кредит под залог личного имущества, не проводя тщательного анализа рынка и конкурентов. Они инвестировали значительные средства в разработку платформы и маркетинговую кампанию.
Однако они не учли сложностей международного законодательства, таможенных барьеров и необходимости адаптации платформы под разные менталитеты и культуры. Кроме того, на рынке уже существовали крупные игроки с устойчивой клиентской базой. В результате платформа не привлекла достаточного числа пользователей, и доходы оказались значительно ниже ожиданий. Не сумев обслуживать кредит, основатели столкнулись с судебными и финансовыми проблемами, потеряв личное имущество и закрыв бизнес.
Итог
Кредит для бизнеса — это профессиональный инструмент. Он — как хирургический скальпель: может стать отличным ускорителем для бизнеса в умелых руках и принести серьёзные проблемы при неумелом обращении.
- Кредит — инструмент для тех, кто умеет считать.
- Кредит подходит для усиления того, что работает, и не подходит для теста гипотез.
- Вера в идею + уверенность в результате + просчитанные риски = успешный кредит.
- Кредит подойдёт для маржинальных, то есть прибыльных продуктов.
Помимо кредита, есть и другие финансовые инструменты, которые могут быть более выгодны в зависимости от ситуации. Например, если предприниматель занимается поставками с постоплатой, он может рассмотреть факторинг вместо кредита (при факторинге продавец не ждёт, когда ему придёт от покупателя плата за товар: эти деньги ему отправляет не покупатель, а компания-фактор).
А в том случае, если бизнес победил в тендере, ему может быть полезна банковская гарантия или кредит под исполнение контракта.
Получение кредита — это процесс, требующий подготовки, дисциплины и уверенности в своём проекте. Ключами к успеху тут станут чёткий и реалистичный бизнес-план, демонстрация личной вовлечённости и финансовой ответственности, а также использование всех возможных инструментов для минимизации рисков.
С правильным подходом, хорошей кредитной историей и поддержкой со стороны государства и специализированных банковских программ у предпринимателя есть все шансы привлечь финансирование для успешного старта бизнеса.
