Размер первоначального взноса — одна из причин, по которой многие россияне не могут взять ипотеку. В некоторых банках он может достигать 60%. Разобрались, в каких программах самый низкий первый взнос и можно ли его снизить.
Что такое первоначальный взнос и для чего он нужен
Первоначальный взнос (ПВ) — это процент от стоимости недвижимости, ваши личные деньги, которые вы перечисляете продавцу. Например, вы хотите купить квартиру стоимостью 5 млн рублей. По условиям банка первый взнос должен быть минимум 20%, поэтому из собственных средств вы отдадите продавцу недвижимости 1 млн рублей, а 4 млн возьмете в виде ипотеки.
Для банка, который выдает оставшуюся сумму, первый взнос — это показатель вашей платежеспособности. Он понимает: вы смогли накопить эти деньги, то есть с большей вероятностью сможете выплатить долг.
Для вас первый взнос — это:
- Увеличение вероятности одобрения ипотеки. Чем больше взнос, тем выше шансы.
- Возможность снизить переплату. Чем больше будет взнос, тем меньше денег вы возьмете у банка, значит и размер переплаты будет ниже.
- Возможность снизить ставку. Некоторые банки готовы уменьшить процент по ипотеке, если вы увеличите сумму первого взноса.
У каждого банка свои требования к первоначальному взносу. Чтобы найти самое подходящее для вас предложение, воспользуйтесь «Ипотекой под ключ». Это бесплатный сервис Банки.ру, который помогает оформить заявку, подобрать программы и увеличить шансы на одобрение.
В каких программах самый низкий первый взнос, а в каких — самый высокий
Минимальный размер первоначального взноса по ипотеке формально не установлен. Банки сами могут регулировать его. Кроме того, государство назначает размер ПВ по льготным программам. Например:
- Минимум 30% — господдержка на новостройки (действует до 1 июля 2024 года).
- Минимум 20% — IT, семейная, сельская, Дальневосточная и Арктическая ипотеки.
«В базовых предложениях банков, то есть в рыночной ипотеке, можно встретить программы с первоначальным взносом от 10%, — говорит аналитик Банки.ру Инна Солдатенкова. — Однако в этом случае банк будет применять надбавку к ставке, так как кредитование с низким взносом подпадает под действие повышенных макропруденциальных надбавок».
Существует еще один критерий, который влияет на размер первого взноса — это тип приобретаемой недвижимости.
«Наименьший размер банки устанавливают для квартир, наибольший — чаще всего для жилых домов и коммерческой недвижимости. Но в зависимости от кредитной политики конкретного банка возможны исключения», — говорит Инна Солдатенкова.
Размер первого взноса в разных банках
ВТБ «Вторичное жилье» — от 15,1%
Альфа-Банк «Ипотека на готовое жилье» — от 20,1%
ПСБ «Вторичный рынок» — от 0% (для зарплатных клиентов, работающих на предприятии ОПК)
ДОМ.РФ «Готовое жилье» — от 15%
РНКБ «Вторичное жилье» — от 10%
Данные актуальны на момент публикации материала 18 июня 2024 года.
Как снизить размер первоначального взноса
Размер первого взноса можно снизить, если добавить в него деньги материнского капитала. Тогда из собственных накоплений вам придется заплатить меньше.
«Договориться с банком о меньшем первоначальном взносе не выйдет, так как он служит одним из ключевых критериев, по которым банк в принципе оценивает возможность выдачи вам ипотеки», — говорит Инна Солдатенкова.
Стоит ли вносить как можно больше денег в счет первого взноса или лучше сохранить их в качестве финансовой подушки
По мнению аналитика Банки.ру, это нужно оценивать индивидуально, исходя из прогноза вашего дохода.
«Часть средств действительно лучше отложить в качестве подушки. Однако, если ваше финансовое положение позволяет сформировать ее потом, сделать это можно и после получения ипотеки, — говорит Инна Солдатенкова. — Если сохранить часть первого взноса для последующего досрочного погашения, это не позволит особо сэкономить, так как в первую половину срока ипотеки бо́льшую часть платежа составляют проценты. Кроме того, внесение сразу большего размера первого взноса увеличит вероятность одобрения ипотеки, а также может позволить получить и более выгодную ставку».
