Незаконная перепланировка помещений может негативно повлиять не только на безопасность и стоимость жилья, но и на его страхование. Разобрались, в каких случаях страховые компании откажут в возмещении ущерба по страховке такой недвижимости и о каких нюансах важно знать, если решили проводить ремонт.
Что такое перепланировка и почему она должна быть узаконена
Перепланировка — это изменение изначальной конфигурации помещений, которое может затрагивать несущие конструкции здания (перенос дверного или оконного проема, объединение комнат и т. д.). Такие изменения должны вноситься в техпаспорт объекта. В большинстве стран перепланировка подлежит обязательной узаконивающей процедуре, в ходе которой проверяется ее безопасность, соответствие нормам строительства и зонирования.
Перепланировка, проведенная без получения соответствующего разрешения, считается самовольной. На основании решения суда помещение в многоквартирном доме может быть сохранено в перепланированном состоянии, если этим не нарушаются права и законные интересы граждан либо это не создает угрозу их жизни или здоровью.
Однако если окажется, что внесенные изменения нельзя согласовать, то перепланировка становится незаконной.
Обратите внимание: установка, замена или перенос инженерных сетей санитарно-технического, электрического или другого оборудования называется переустройством. Это также требует внесения изменений в технический паспорт жилого помещения.
Возможно ли получить страховое возмещение за ущерб, вызванный незаконной перепланировкой
Практика показывает, что страховые компании отказывают в возмещении ущерба, если его причиной стала незаконная перепланировка, причем как по программам ипотечного, так и добровольного страхования недвижимости. Это связано с тем, что условия страховых полисов содержат пункты, запрещающие получение компенсации за убытки, вызванные нарушением законодательства.
Важно! «Заключить договор страхования квартиры или дома в некоторых случаях можно без осмотра помещения, то есть ответственность за узаконивающую процедуру лежит на страхователе. Иными словами, застраховать жилье с незаконной перепланировкой возможно, но получить выплату по договору страхования, если страховой случай наступил из-за перепланировки, не получится», — комментирует эксперт-аналитик Банки.ру Илья Чуриков.
«Если речь идет о компенсации ущерба помещению, который возник в процессе или в результате проведенного ремонта или перепланировки (просадки стен/перекрытий, дефекты материалов и т. д.), то страхование имущества обычно не компенсирует такой ущерб. Исключение составляют некоторые ипотечные программы по стандартам "ДОМ.РФ", в которых покрываются конструктивные дефекты, о которых клиенту не было известно на дату заключения договора», — рассказал управляющий директор департамента массовых видов страхования компании «Ренессанс страхование».
При этом, по его словам, когда клиентом причинен ущерб соседям, выплата компенсации соседям возможна по полису страхования ответственности за эксплуатацию жилого помещения с дополнительной опцией «Гражданская ответственность за причинение вреда при проведении работ по строительству/переустройству/ перепланировке». Например, в практике «Ренессанс страхования» был случай крупной выплаты из-за залива шести квартир в Москва Сити, вызванного повреждением радиатора отопления во время ремонта.
Если перепланировка помещения (а также капитальный ремонт) планируется или началась в момент действия договора страхования, то об этом нужно сразу же уведомить страховую компанию.
«Страхователь обязан письменно сообщать страховщику о любой перепланировке не позднее 24 часов с момента, когда ему стало или должно было стать об этом известно. В случае увеличения степени риска страхования страховщик вправе потребовать от страхователя уплаты дополнительной страховой премии соразмерно увеличению риска или изменения условий договора страхования. Если страхователь этого не сделает, страховщик имеет право требовать расторжения договора страхования и возмещения страхователем убытков, причиненных расторжением договора страхования», — отмечает заместитель руководителя отдела розничного андеррайтинга компании «Абсолют Страхование» Денис Сухоруков.
Также он отметил, что понятие перепланировки тесно связано с понятием капитального ремонта. Если он проводится более 60 календарных дней, страхователь обязан уведомить страховую компанию об этом.
«Страховщик имеет право приостановить исполнение своих обязательств по договору страхования на этот период в части своего обязательства по выплате страхового возмещения по риску "стихийное бедствие". Другими словами, к примеру, если ураган разрушил, повредил объект недвижимости именно в то время, когда на объекте производился капитальный ремонт с перепланировкой, и страховщик не был об этом проинформирован, то страховщик не будет выплачивать возмещение», — прокомментировал Денис Сухоруков.
Как и в каких случаях страховая компания проверяет законность перепланировки
Запросить данные о перепланировке страховщик может на этапе урегулирования страхового случая. Соответствующая информация указывается в техническом паспорте помещения и в акте осмотра, который управляющая компания составляет после инцидента.
Когда наличие перепланировки в помещении не влияет на выплату компенсации и признание случая страховым
Если перепланировка была сделана с соблюдением строительных норм и правил проектирования, то на выплату это никак не повлияет. Также на выплату компенсации не влияет тот случай, если перепланировка не явилась причиной заявленного ущерба, например, при стихийных бедствиях или повреждении имущества по вине третьих лиц.
Последствия незаконной перепланировки
Незаконная перепланировка может иметь несколько негативных последствий:
1. Юридические последствия: владелец недвижимости может быть подвергнут административной ответственности и штрафам. Кроме того, его заставят вернуть помещение в первоначальное состояние. В противном случае квартира может быть изъята принудительно и продана на торгах.
2. Финансовые потери: в случае возникновения ущерба, связанного с незаконной перепланировкой, владелец будет вынужден нести все финансовые затраты на приведение объекта в прежнее состояние.
3. Страховые риски: незаконная перепланировка может повлечь за собой потерю страхового покрытия.
Большинство страховых полисов содержат условия, запрещающие получение возмещения в случае ущерба, связанного с нарушением законодательства о строительстве.
